Intérêts composés
Si vous investissez 1 000€ sur un placement qui vous rapporte 7% annuellement, à la fin de la première année vous aurez gagné 70€.
La seconde année, vous gagnerez un peu plus (74,90€) car vous toucherez des intérêts (7%) sur le capital investi initialement (1 000€) mais aussi sur l’argent que vous avez gagné l’année précédente (vos 70€ de gain).
À chaque cycle, les intérêts nouvellement acquis s’ajoutent au capital déjà détenu, augmentant ainsi la somme sur laquelle seront calculés les intérêts du cycle suivant.
En bref, grâce aux intérêts composés, vos gains augmentent d’année en année, et cette augmentation s’accélère continuellement.
Pour mieux comprendre la puissance des intérêts composés, il faut les comparer aux intérêts simples, c’est à dire des intérêts toujours calculés sur la même somme de départ (1 000€ dans notre exemple).
Si chaque année vous dépensez les gains réalisés l’année précédente, vos intérêts n’augmentent pas (on dit qu’il s’agit d’intérêts simples). Si au contraire vous conservez vos gains et les réinvestissez, vous bénéficiez de la puissance des intérêts composés.
A long terme, la différence entre des intérêts composés et des intérêts simples est énorme. Les 2 courbes ci-dessous montrent l’évolution d’un placement de 1 000€ à 7% et sur 50 ans. Après 50 ans, avec des intérêts simples, vos 1 000€ se sont transformés en 4 500€ (Courbe bleue). Combien obtenez-vous avec des intérêts composés ? 29 457€ (Courbe verte).
Ce modèle mental est utile dans de nombreux domaines, et pas seulement dans la finance.
Si vous prenez l’habitude de lire par exemple, vos connaissances augmenteront en suivant le modèle des intérêts composés : plus vous lirez, plus vos progrès s’accélèreront. A chaque livre que vous lirez, votre cerveau acquerra de nouvelles connaissances. Il pourra les associer les unes aux autres, ce qui provoquera la genèse de nouvelles idées.
Autre exemple : si vous créez un blog et publiez régulièrement des articles : chaque nouveau post vous apportera de nouveaux visiteurs, mais les anciens articles continueront à attirer des lecteurs. La croissance de votre blog ne sera pas linéaire, elle s’accélèrera chaque mois (Très lente au début, mais de plus en plus rapide ensuite. Ce comportement explique pourquoi beaucoup d’apprentis blogueurs jettent l’éponge trop tôt. S’ils connaissaient le modèle mental des intérêts composés, ils seraient plus patients en attendant que la courbe se redresse.)
Idem si vous développez votre carnet d’adresses : chaque nouveau contact a le potentiel de vous amener de nouvelles relations. Le démarrage sera lent mais, avec le temps, votre carnet d’adresses se remplira de plus en plus vite.
Lorsque vous êtes confronté à ce modèle, et si vous voulez en profiter au maximum, rappelez-vous de trois choses :
- Commencez le plus tôt possible, car les intérêts composés bénéficient du temps qui passe. Plus vous démarrez tôt, plus vos gains seront importants.
- Soyez régulier. Chaque cycle que vous ratez correspond à des gains qui s’envolent.
- Si c’est possible, accélérez la répétition des cycles — si vous gagnez 7% par mois c’est bien mieux que 7% par an.